Ce avans îmi trebuie dacă nu am codebitor în România?
Pentru credite standard, băncile cer 30 %–40 % avans pentru clienții nerezidenți cu venit în valută, acoperind astfel riscul valutar și de localizare.
În Programul Noua Casă 2025 avansul rămâne 5 % (locuințe vechi până la 70 000 €) și 15 % (locuințe noi până la 140 000 €) deoarece creditul este parțial garantat de stat (FNGCIMM, Ghid 2025).
Care sunt criteriile minime de eligibilitate?
- Vârstă: 18–65 ani la semnare, ≤ 75 ani la scadență finală.
- Vechime la angajator: ≥ 6 luni + istoric total ≥ 12 luni în UK/UE.
- Tip contract: Permanent sau Fixed‑Term ≥ 12 luni. Self‑employed: 2 ani SA302.
- Grad de îndatorare (DTI): max. 40 % venit net (Regulamentul BNR 3/2022).
- Istoric credit: fără restanțe la Biroul de Credit RO și Experian/Equifax UK în ultimele 12 luni.
Pot include un codebitor? Ce beneficii am?
Da. Codebitorul poate fi soț/soție, concubin cu dovadă conviețuire, părinte sau copil major. Beneficii:
- Scădere avans (ex. 20 % vs. 30 % pentru creditele standard).
- Capacitate mai mare de împrumut – veniturile se cumulează.
- Îmbunătățire scor credit dacă codebitorul are istoric bun.
Pot lua credit direct în GBP?
Creditele ipotecare în GBP sunt rare și scumpe (dobândă fixă +3 pp față de lei/euro) pentru că BNR aplică cerințe de capital mai mari.
Majoritatea clienților aleg lei (protecție activ împotriva devalorizării) sau euro (stabilitate curs GBP/EUR).
Cum gestionez riscul cursului GBP/RON?
- Micro‑hedging: conversii regulate mici la curs favorabil.
- Refinanțare valutară: treci la euro dacă salariul se convertește în EUR.
- Plată anticipată: reduci principalul în perioada de apreciere GBP.
Tipuri de credite disponibile
Întrebări frecvente
Contactează-ne pentru o evaluare preliminară GRATUITĂNoua Casă vs. credit ipotecar standard – principalele diferențe
| Caracteristică | Noua Casă 2025 | Credit standard |
|---|---|---|
| Avans | 5 % / 15 % | 20 %–40 % |
| Garanție stat | 50 %–60 % din principal | Nu |
| Plafon maxim | 70 000 / 140 000 € | ≤ 450 000 € |
| Comision anual garanție | 0,30 % sold | – |
| Dobândă | IRCC + marjă 2 pp | IRCC/Euribor + 2–3 pp |
Pot obține rată fixă în Programul Noua Casă?
Nu. Legislația prevede dobândă variabilă IRCC + marjă bancă 2 pp.
Pentru rată fixă 3–5 ani, optează pentru credit ipotecar standard.
Ce documente de venit sunt necesare pentru salariați în UK?
- Contract de muncă permanent.
- Ultimele 3 payslip‑uri.
- P60 (an fiscal) pentru verificare venit anual.
- Extras cont bancar 3 luni (salariu încasat).
- Letter of Employment ≤ 30 zile (unele bănci).
Ce acte suplimentare se cer pentru self‑employed?
- SA302 ultimele 2 ani.
- Tax Year Overview de la HMRC.
- Situație Profit & Loss certificată de contabil ACCA.
- Extras cont business + personal 6 luni.
Trebuie apostilă pe actele din UK?
Notarul solicită adesea Apostila de la Haga pentru certificate de căsătorie sau naștere emise în UK.
Poți obține apostila online (£30/document) prin portalul gov.uk:
Government Digital Service
Cât durează procesul de aprobare?
| Etapă | Durată medie |
|---|---|
| Pre‑analiză broker | 24 h |
| Pre‑aprobare bancă | 48 h |
| Evaluare imobil | 3–5 zile |
| Aprobarea finală + FNGCIMM | 5–10 zile |
| Semnare notar | 1 zi |
| Total: ~14–20 zile lucrătoare dacă dosarul e complet. |
Care documente expiră cel mai repede?
- Extras CF – 10 zile.
- Letter of Employment – 30 zile.
- Evaluation Report – 60 zile.
Ce taxe plătesc la notar?
Tariful notarial este 0,44 % din valoarea imobilului + TVA pentru ipotecă și 0,5 % pentru vânzare‑cumpărare (onorariu redus 30 % în Noua Casă).
Care este comisionul brokerului?
0 % pentru client.
Brokerul este remunerat de bancă după acordarea creditului (conform OUG 52/2016 – art. 21).
Cât costă evaluarea imobilului?
Între 400 și 600 lei (apartament standard).
Unele bănci sau brokeri acoperă costul la oferte promo.
Pot rambursa anticipat fără penalități?
La dobândă variabilă comision rambursare = 0 % după 12 luni.
La dobândă fixă, comision max. 1 % (OUG 52/2016).
Pot schimba moneda creditului ulterior?
Da, prin refinanțare.
Banca poate solicita reevaluarea imobilului și verificarea DTI în noua monedă.
Cum sunt notificat când IRCC sau Euribor se modifică?
Banca trimite notificare electronică cu 30 zile înainte de reajustarea ratei.
Clienții Smart Broker Invest primesc și alertă prin e‑mail + WhatsApp.
Ce drepturi am prin OUG 52/2016?
- Informații standard European Standardised Information Sheet (ESIS).
- Perioadă de reflectare 14 zile pentru contract.
- Rambursare anticipată cu comision limitat.
- Dreptul de a schimba moneda creditului dacă fluctuația depășește 20 %.
Este programul Noua Casă reglementat separat?
Da, prin HG 366/2021 și Normele FNGCIMM 2025.
Statul garantează 50 %–60 % din principal; există comision anual de gestiune 0,30 %.
Întrebări avansate
Contactează-ne pentru o evaluare preliminară GRATUITĂCum pot proteja cursul în perioada de la antecontract la semnare?
- Lock‑in Wise Balance – îngheți cursul GBP/RON până la 30 zile.
- Forward Contract prin bancă (≥ 30 000 GBP).
- Depozit în lei dacă dispui de avansul convertit.
Ce se întâmplă dacă IRCC devine negativ?
Contractele semnate după 2020 includ clauză zero‑floor.
Indicele sub 0 va fi tratat ca 0 pentru calcul dobândă.
Pot folosi criptomonede pentru avans?
Nu. Băncile solicită traseu bancar verificabil al fondurilor. Conversiile din crypto trebuie depuse în cont bancar și justificate cu fișe exchange + declarație fiscală.
Vrei să fii sigur(ă) referitoare la opțiunile tale?