Refinanțare
Ai un credit în România?Vezi dacă merită să îl muți.
Refinanțarea înseamnă un credit nou care îl închide pe cel vechi. Dacă creditul vechi a fost încheiat după intrarea în vigoare a OUG nr. 52/2016 (30 septembrie 2016), banca nu îți poate cere nimic pentru rambursarea anticipată; contează dobânda nouă și costurile creditului nou. Pagina se referă la credite luate în România.
Pe scurt
- penalitate la rambursarea anticipatăla contractele încheiate după intrarea în vigoare a OUG nr. 52/2016 (30 septembrie 2016)
- 0 lei
- IRCC, pentru creditele în lei1 oct. - 31 dec. 2026
- 5,57%
- de reflecție, minimumpentru oferta nouă
- 15 zile
Surse: OUG nr. 52/2016, art. 40 și art. 41 alin. (3) (se deschide într-o filă nouă) (verificat la 6 oct. 2026) · OUG nr. 52/2016, art. 133 alin. (1) și art. 135 alin. (1) (se deschide într-o filă nouă) (verificat la 7 oct. 2026) · BNR, Indicele de referință pentru creditele consumatorilor (IRCC) (se deschide într-o filă nouă) (verificat la 6 oct. 2026) · OUG nr. 52/2016, art. 9 alin. (2) lit. b) și alin. (5)-(8) (se deschide într-o filă nouă) (verificat la 6 oct. 2026)
Pe scurt
Când poate merita refinanțarea
Merită să compari atunci când dobânda pe care ai putea-o primi acum este mai mică decât cea pe care o plătești, iar diferența acoperă costurile creditului nou: evaluarea, notarul, înscrierea ipotecii și comisioanele băncii. Calculatorul de pe această pagină îți arată diferența de rată și în câte luni recuperezi costurile.
Dacă creditul vechi a fost încheiat după intrarea în vigoare a OUG nr. 52/2016 (30 septembrie 2016), banca nu îți poate cere penalități, compensații sau alte costuri pentru rambursarea anticipată, totală sau parțială, fie că dobânda e fixă, fie variabilă. La contractele mai vechi, regulile acestea nu se aplică (OUG nr. 52/2016, art. 135 alin. (1)): verifică în contract sau întreabă banca.
Creditul nou este tot un credit ipotecar, deci se aplică limitele BNR: toate ratele pot ajunge la cel mult 40% din venitul net (limita de 45% din Regulamentul BNR nr. 17/2012, art. 19 alin. (2), este pentru primul credit luat ca să cumperi locuința în care vei locui), iar în lei, finanțarea poate fi de cel mult 85% din valoarea de evaluare, sau 75% dacă deții o locuință (de regulă și cea pe care o refinanțezi); întreabă banca ce procent aplică. Pentru sumele care rambursează credite luate înainte de Regulamentul BNR nr. 5/2020, aceste limite nu se aplică; întreabă banca dacă e cazul tău.
Ce compari între oferta nouă și creditul de acum:
- rata lunară, acum și după;
- DAE din FEIS, care include dobânda și costurile cunoscute de bancă;
- costurile de la început, plătite o singură dată;
- perioada rămasă și tipul dobânzii: fixă câțiva ani sau variabilă, IRCC plus marja băncii.
Surse: OUG nr. 52/2016, art. 40 și art. 41 alin. (3) (se deschide într-o filă nouă) (verificat la 6 oct. 2026) · OUG nr. 52/2016, art. 133 alin. (1) și art. 135 alin. (1) (se deschide într-o filă nouă) (verificat la 7 oct. 2026) · Regulamentul BNR nr. 17/2012, art. 3 lit. a) (se deschide într-o filă nouă) (verificat la 6 oct. 2026) · Regulamentul BNR nr. 17/2012, art. 19 alin. (1) (forma consolidată 25.10.2022) (se deschide într-o filă nouă) (verificat la 6 oct. 2026) · Regulamentul BNR nr. 17/2012, art. 19 alin. (2) (se deschide într-o filă nouă) (verificat la 6 oct. 2026) · Regulamentul BNR nr. 17/2012, art. 18 alin. (1) (se deschide într-o filă nouă) (verificat la 6 oct. 2026) · Regulamentul BNR nr. 17/2012, art. 18 alin. (3^1) și (3^2) (se deschide într-o filă nouă) (verificat la 6 oct. 2026) · Regulamentul BNR nr. 17/2012, art. 5 alin. (1) (se deschide într-o filă nouă) (verificat la 6 oct. 2026) · BNR, Indicele de referință pentru creditele consumatorilor (IRCC) (se deschide într-o filă nouă) (verificat la 6 oct. 2026)
Din Marea Britanie
Pașii unei refinanțări
Datele creditului și actele din Marea Britanie le strângi de acolo. Pentru semnare vii în țară sau dai o procură, dacă banca și notarul o acceptă.
Afli cât mai datorezi
Ceri băncii de acum soldul, dobânda și câte luni mai ai de plătit.
Compari în calculator
Scrii soldul, lunile rămase, dobânda de acum, dobânda nouă și costurile. Vezi diferența de rată și în cât timp o recuperezi.
Ceri oferta băncii noi
Banca nouă îți analizează venitul după regulile ei și evaluează locuința. Banca îți răspunde în scris în cel mult 30 de zile de la dosarul complet, dar nu mai târziu de 60 de zile de la cerere. E un termen maxim din lege, nu o durată obișnuită.
Primești oferta și o compari
Banca îți dă Fișa europeană de informații standardizate (FEIS), cu dobânda, costurile și DAE. Ai cel puțin 15 zile de reflecție înainte să accepți oferta.
Semnezi personal sau prin procură
Contractul de credit ipotecar nu se poate încheia la distanță, așa că semnezi personal (contractul de credit cu banca, iar ipoteca la notar, în formă autentică) sau printr-un împuternicit cu procură specială autentică, dacă banca și notarul acceptă procura; întreabă banca de la început. Consulatele României din Londra, Manchester, Edinburgh și Birmingham întocmesc procura fără taxă consulară, cu programare pe econsulat.ro. Dacă procura trebuie înscrisă în registrele notariale naționale, poate exista un tarif de 3 euro (la Edinburgh, 3 lire).
Creditul vechi se închide
Cu banii din creditul nou se rambursează creditul vechi, iar ipoteca veche se radiază. La contractele încheiate după intrarea în vigoare a OUG nr. 52/2016 (30 septembrie 2016), banca veche nu îți poate cere comision de rambursare anticipată; la cele mai vechi, verifică în contract.
Surse: OUG nr. 52/2016, art. 13 alin. (3) (se deschide într-o filă nouă) (verificat la 6 oct. 2026) · OUG nr. 52/2016, art. 9 alin. (2) lit. b) și alin. (5)-(8) (se deschide într-o filă nouă) (verificat la 6 oct. 2026) · OUG nr. 52/2016, art. 24 (se deschide într-o filă nouă) (verificat la 6 oct. 2026) · Codul civil, art. 1.244 și art. 2.378 alin. (1) (se deschide într-o filă nouă) (verificat la 6 oct. 2026) · MAE, econsulat.ro, serviciul Procuri (se deschide într-o filă nouă) (verificat la 6 oct. 2026) · Legea nr. 198/2008 privind serviciile consulare pentru care se percep taxe și nivelul taxelor consulare, anexa și nota 6 (modificată prin OUG nr. 32/2026, forma consolidată din 27.04.2026) (se deschide într-o filă nouă) (verificat la 6 oct. 2026) · OUG nr. 52/2016, art. 40 și art. 41 alin. (3) (se deschide într-o filă nouă) (verificat la 6 oct. 2026) · OUG nr. 52/2016, art. 133 alin. (1) și art. 135 alin. (1) (se deschide într-o filă nouă) (verificat la 7 oct. 2026)
Ce verifică banca nouă
Ce contează la creditul nou
Banca nouă îți analizează dosarul ca la orice credit ipotecar nou, cu limitele BNR și cu regulile ei.
Venitul net și toate ratele
La creditul nou, toate ratele pot ajunge la cel mult 40% din venitul net (limita de 45% din Regulamentul BNR nr. 17/2012, art. 19 alin. (2), este pentru primul credit luat ca să cumperi locuința în care vei locui). Banca poate fi mai strictă.
Surse: Regulamentul BNR nr. 17/2012, art. 3 lit. a) (se deschide într-o filă nouă) · Regulamentul BNR nr. 17/2012, art. 19 alin. (1) (forma consolidată 25.10.2022) (se deschide într-o filă nouă) · Regulamentul BNR nr. 17/2012, art. 19 alin. (2) (se deschide într-o filă nouă). Verificat la 6 oct. 2026.
Valoarea locuinței
În lei, finanțarea poate fi de cel mult 85% din valoarea de evaluare, sau 75% dacă deții o locuință (de regulă și cea pe care o refinanțezi); întreabă banca ce procent aplică. Excepția pentru creditele mai vechi este explicată mai jos.
Surse: Regulamentul BNR nr. 17/2012, art. 18 alin. (1) (se deschide într-o filă nouă) · Regulamentul BNR nr. 17/2012, art. 18 alin. (3^1) și (3^2) (se deschide într-o filă nouă). Verificat la 6 oct. 2026.
Venitul din Marea Britanie
Nu toate băncile iau în calcul un venit din Marea Britanie, iar cele care o fac cer acte și vechimi diferite. Întreabă de la început dacă banca îți acceptă venitul și în ce condiții.
Vârsta și perioada
Perioada rămasă trebuie să se încheie înainte de vârsta maximă stabilită de bancă. Calculatorul pornește de la 65 de ani la ultima rată; o poți schimba.
Sursa: Ipoteză implicită: 65 de ani. Interval observat 63-75 de ani (BCR, Raiffeisen, Exim, Libra, Garanti BBVA, CEC, BT) (se deschide într-o filă nouă). Verificat la 6 oct. 2026.
Creditele mai vechi
Pentru sumele care rambursează credite luate înainte de Regulamentul BNR nr. 5/2020, limitele BNR de îndatorare și de finanțare nu se aplică, iar banca își folosește regulile proprii.
Sursa: Regulamentul BNR nr. 17/2012, art. 5 alin. (1) (se deschide într-o filă nouă). Verificat la 6 oct. 2026.
Moneda creditului nou
Dacă iei creditul nou în euro și câștigi în lire, finanțarea scade la 75%, iar ratele în valută au o limită separată de 20% din venit (25% la prima locuință).
Surse: Regulamentul BNR nr. 17/2012, art. 18 alin. (3) (se deschide într-o filă nouă) · Regulamentul BNR nr. 17/2012, art. 19 alin. (3) și art. 3 lit. d) (se deschide într-o filă nouă) · Regulamentul BNR nr. 17/2012, art. 19 alin. (3) (se deschide într-o filă nouă). Verificat la 6 oct. 2026.
Calculator
Merită să refinanțezi?
Scrie soldul, lunile rămase, dobânda de acum, dobânda nouă și costurile. Vezi noua rată și în câte luni recuperezi costurile; rezultatul este o estimare, nu o ofertă.
Merită să refinanțez?
Creditul de acum
Datele le găsești în extrasul de credit sau în graficul de rambursare primit de la bancă.
Moneda creditului
Pornești de la
Creditul nou
Economie lunară estimată
Estimare orientativă
191 leipe lună
- Rata de acumla 9,50%
- 2.621 lei
- Rata nouăla 8,57%, aceleași 300 de luni
- 2.430 lei
- Dobândă până la final, acum
- 486.327 lei
- Dobândă până la final, cu creditul nou
- 428.955 lei
- Costurile refinanțării
- 3.500 lei
- Câștig netdobânda economisită minus costurile
- 53.872 lei
- Recuperezi costurile în
- 19 luni
Din cifrele tale, economia lunară acoperă costurile în 19 luni, din cele 300 de luni rămase.
Sau păstrezi rata de acum și la creditul nou: termini cu 61 de luni mai devreme (19 ani și 11 luni în loc de 25 de ani).
Simulare orientativă. Nu reprezintă o ofertă de creditare. Dobânda, comisioanele și DAE se stabilesc de bancă.
Costuri
Costurile unei refinanțări
Dacă creditul vechi a fost încheiat după intrarea în vigoare a OUG nr. 52/2016 (30 septembrie 2016), banca veche nu îți poate cere nimic pentru rambursarea anticipată. Plătești costurile creditului nou.
| Cost | Cât este |
|---|---|
| Rambursarea anticipată a creditului vechi | 0 lei la contractele încheiate după intrarea în vigoare a OUG nr. 52/2016 (30 septembrie 2016)La contractele mai vechi, regulile acestea nu se aplică (OUG nr. 52/2016, art. 135 alin. (1)): verifică în contract sau întreabă banca. Surse: OUG nr. 52/2016, art. 40 și art. 41 alin. (3) (se deschide într-o filă nouă) (verificat la 6 oct. 2026) · OUG nr. 52/2016, art. 133 alin. (1) și art. 135 alin. (1) (se deschide într-o filă nouă) (verificat la 7 oct. 2026) |
| Evaluarea locuinței | între 450 de lei și 1.050 de leiTarifele publicate de bănci, după bancă și tipul imobilului. Sursa: Tarifele de evaluare publicate de bănci (BT, BCR, BRD, CEC, ING, Raiffeisen, UniCredit, Garanti BBVA, Exim) (se deschide într-o filă nouă). Verificat la 6 oct. 2026. |
| Onorariul notarial pentru ipotecă | minimum 1.603,80 lei (1.940,60 lei cu TVA)Pentru un credit de 76.500 de euro (407.790,90 lei). Minimul legal crește pe tranșe cu valoarea creditului; TVA de 21% se adaugă dacă notarul este plătitor de TVA. Sursa: Ordinul ministrului justiției nr. 177/C/2024, Normele privind onorariile minimale, anexa nr. 2, pct. I și V (se deschide într-o filă nouă). Verificat la 6 oct. 2026. |
| Înscrierea ipotecii (ANCPI) | 100 de lei pe imobil plus 0,1% din creditul garantat Sursa: Ordinul ANCPI nr. 16/2019, anexa, cod 2.3.3 (se deschide într-o filă nouă). Verificat la 6 oct. 2026. |
| Asigurarea obligatorie a locuinței (PAD) | 130 de lei pe an (tip A) sau 50 de lei pe an (tip B)Banca îți poate cere și o asigurare facultativă a locuinței. Sursa: Legea nr. 260/2008, art. 5, modificată prin Legea nr. 115/2023 (se deschide într-o filă nouă). Verificat la 6 oct. 2026. |
| Apostila pe documentele din UK | 45 de lire pe document pe hârtie sau 35 de lire pentru e-ApostilleDoar unde banca sau notarul o cer. Sursa: GOV.UK (FCDO), Get your document legalised (se deschide într-o filă nouă). Verificat la 6 oct. 2026. |
| Procura de la consulat | fără taxă consularăDacă procura trebuie înscrisă în registrele notariale, poate exista un tarif de 3 euro (la Edinburgh, 3 lire). Surse: MAE, econsulat.ro, serviciul Procuri (se deschide într-o filă nouă) · Legea nr. 198/2008 privind serviciile consulare pentru care se percep taxe și nivelul taxelor consulare, anexa și nota 6 (modificată prin OUG nr. 32/2026, forma consolidată din 27.04.2026) (se deschide într-o filă nouă). Verificat la 6 oct. 2026. |
Dobânda, comisioanele băncii și DAE le stabilește banca; le găsești în FEIS, înainte să semnezi.
Întrebări frecvente
Întrebări despre refinanțare
Răspunsuri scurte, fiecare cu sursa ei.
Banca veche îmi poate cere comision dacă închid creditul mai devreme?
Nu, dacă contractul a fost încheiat după intrarea în vigoare a OUG nr. 52/2016 (30 septembrie 2016): banca nu are voie să îți ceară penalități, compensații sau alte costuri pentru rambursarea anticipată, totală sau parțială, fie că dobânda e fixă, fie variabilă. La contractele mai vechi, regulile acestea nu se aplică (OUG nr. 52/2016, art. 135 alin. (1)): verifică în contract sau întreabă banca.
Surse: OUG nr. 52/2016, art. 40 și art. 41 alin. (3) (se deschide într-o filă nouă) (verificat la 6 oct. 2026) · OUG nr. 52/2016, art. 133 alin. (1) și art. 135 alin. (1) (se deschide într-o filă nouă) (verificat la 7 oct. 2026)
Pot refinanța un credit din România dacă acum lucrez în Marea Britanie?
Depinde de banca nouă: fiecare bancă decide dacă ia în calcul venitul din Marea Britanie. Creditul nou este un credit ipotecar, deci se aplică limitele BNR: toate ratele pot ajunge la cel mult 40% din venitul net (limita de 45% din Regulamentul BNR nr. 17/2012, art. 19 alin. (2), este pentru primul credit luat ca să cumperi locuința în care vei locui).
Surse: Regulamentul BNR nr. 17/2012, art. 3 lit. a) (se deschide într-o filă nouă) · Regulamentul BNR nr. 17/2012, art. 19 alin. (1) (forma consolidată 25.10.2022) (se deschide într-o filă nouă) · Regulamentul BNR nr. 17/2012, art. 19 alin. (2) (se deschide într-o filă nouă). Verificat la 6 oct. 2026.
Ce costuri are o refinanțare?
La contractele încheiate după intrarea în vigoare a OUG nr. 52/2016 (30 septembrie 2016), banca veche nu îți poate cere nimic pentru rambursarea anticipată; la cele mai vechi, verifică în contract. Plătești costurile creditului nou: evaluarea locuinței, între 450 de lei și 1.050 de lei la băncile analizate, onorariul notarial pentru ipotecă, înscrierea ipotecii la ANCPI (100 de lei pe imobil plus 0,1% din creditul garantat) și comisioanele băncii, pe care le vezi în FEIS.
Surse: OUG nr. 52/2016, art. 40 și art. 41 alin. (3) (se deschide într-o filă nouă) (verificat la 6 oct. 2026) · OUG nr. 52/2016, art. 133 alin. (1) și art. 135 alin. (1) (se deschide într-o filă nouă) (verificat la 7 oct. 2026) · Tarifele de evaluare publicate de bănci (BT, BCR, BRD, CEC, ING, Raiffeisen, UniCredit, Garanti BBVA, Exim) (se deschide într-o filă nouă) (verificat la 6 oct. 2026) · Ordinul ANCPI nr. 16/2019, anexa, cod 2.3.3 (se deschide într-o filă nouă) (verificat la 6 oct. 2026)
Am un credit în euro și venitul în lire. Ce pot face?
Dacă creditul a fost încheiat după intrarea în vigoare a OUG nr. 52/2016 (30 septembrie 2016), poți cere oricând băncii conversia lui într-o monedă alternativă, la cursul BNR din ziua cererii, fără costuri și fără garanții suplimentare. La contractele mai vechi, regulile acestea nu se aplică (OUG nr. 52/2016, art. 135 alin. (1)): verifică în contract sau întreabă banca. Ce monedă îți poate oferi banca dacă locuiești în Marea Britanie întreabă banca. Poți compara și o refinanțare în lei la altă bancă, dacă îți acceptă venitul.
Surse: OUG nr. 52/2016, art. 31-35 (se deschide într-o filă nouă) (verificat la 6 oct. 2026) · OUG nr. 52/2016, art. 133 alin. (1) și art. 135 alin. (1) (se deschide într-o filă nouă) (verificat la 7 oct. 2026)
Cum se schimbă dobânda la un credit în lei cu dobândă variabilă?
La creditele în lei acordate din 2 mai 2019 încoace și la refinanțări, dobânda variabilă este IRCC plus marja băncii. Un credit mai vechi poate avea încă vechiul indice, de exemplu ROBOR, dacă nu ai semnat un act adițional; îl găsești în contract. IRCC se schimbă în fiecare trimestru; în perioada 1 oct. - 31 dec. 2026 este 5,57%. Valoarea pentru trimestrul următor o publică BNR.
Surse: OUG nr. 19/2019, art. XI (nota la OUG nr. 52/2016, art. 38) (se deschide într-o filă nouă) (verificat la 7 oct. 2026) · BNR, Indicele de referință pentru creditele consumatorilor (IRCC) (se deschide într-o filă nouă) (verificat la 6 oct. 2026)
Trebuie să vin în România ca să semnez?
Nu neapărat, dacă banca și notarul acceptă procura. Contractul de credit ipotecar nu se poate încheia la distanță, așa că semnezi personal (contractul de credit cu banca, iar ipoteca la notar, în formă autentică) sau printr-un împuternicit cu procură specială autentică, dacă banca și notarul acceptă procura; întreabă banca de la început. Consulatele României din Londra, Manchester, Edinburgh și Birmingham întocmesc procura fără taxă consulară, cu programare pe econsulat.ro. Dacă procura trebuie înscrisă în registrele notariale naționale, poate exista un tarif de 3 euro (la Edinburgh, 3 lire).
Surse: OUG nr. 52/2016, art. 24 (se deschide într-o filă nouă) · Codul civil, art. 1.244 și art. 2.378 alin. (1) (se deschide într-o filă nouă) · MAE, econsulat.ro, serviciul Procuri (se deschide într-o filă nouă) · Legea nr. 198/2008 privind serviciile consulare pentru care se percep taxe și nivelul taxelor consulare, anexa și nota 6 (modificată prin OUG nr. 32/2026, forma consolidată din 27.04.2026) (se deschide într-o filă nouă). Verificat la 6 oct. 2026.
Ai o întrebare desprecasa ta din România?
Trimite-ne situația ta prin formularul de evaluare; îți răspundem pe email. Formularul nu este evaluarea locuinței cerută de bancă și nici o ofertă de credit.
Preferi emailul? Scrie-ne la [email protected].